Arms
 
развернуть
 
450002, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Пушкина, д. 88/1
vs.bkr@sudrf.ru
показать на карте
450002, Республика Башкортостан, г. Уфа, ул. Пушкина, д. 88/1vs.bkr@sudrf.ru
.
 
 

 
Раздел
"ОБРАЩЕНИЯ ГРАЖДАН"
На данной странице вы можете задать вопросы, связанные с организацией работы Верховного Суда Республики Башкортостан, районных (городских) судов и мировых судей Республики Башкортостан, оставлять свои комментарии, отзывы, замечания и предложения.Подробнее..
ПОРЯДОК ПРИЕМА
Подробнее..
ИНТЕРНЕТ-ПРИЕМНАЯ
заполнить форму обращения

 

 

 

 

 

 

 

ЧАСОВОЙ ПОЯС
МСК +2

РЕЖИМ РАБОТЫ СУДА

Понедельник

с 8.30 до 17.30

Вторник

с 8.30 до 17.30

Среда

с 8.30 до 17.30

Четверг

с 8.30 до 17.30

Пятница

с 8.30 до 16.15

Перерыв с 13.00 до 13.45

Суббота

выходной

Воскресенье

выходной

  
  


УФНС России по Республике Башкортостан
 
 








По техническим причинам информация в разделе "Судебное делопроизводство" может быть недоступна! Возможны перебои загрузки судебных актов на сайт . Для уточнения информации по делам просим звонить по тел.: канцелярия по гражданским делам: 250-32-86; канцелярия по административным делам: 250-31-71; канцелярия по уголовным делам (апелляция): 279-14-20, 224-74-92;  канцелярия по уголовным делам (1 инстанция): 224-74-96

СУДЕБНОЕ ДЕЛОПРОИЗВОДСТВО
Решение по гражданскому делу - апелляция
Печать решения

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-23075/2019 (2-780/2019)

26 ноября 2019 г.                                 г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Ткачевой А.А.,

судей Анфиловой Т.Л. и Рахматуллина А.А.,

при секретаре Гильмановой Д.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ваганова А.Н. к публичному акционерному обществу (далее – ПАО) "Банк Уралсиб" о признании незаконным изменения в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора, по апелляционной жалобе Ваганова А.Н. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 11 сентября 2019 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Рахматуллина А.А., выслушав пояснения представителя Ваганова А.Н. – Теплова В.В., поддержавшего апелляционную жалобу, пояснения представителя ответчика Мулланурова А.А., полагавшего решение суда подлежащим оставлению без изменения, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ваганов А.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным изменения в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 11,9% до 17,9% годовых, обязании произвести перерасчёт платежей, взыскании с ответчика в пользу истца переплаты по процентам, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Требования мотивированы тем, что по условиям кредитного договора от 18 апреля 2019 г. ПАО «Банк Уралсиб» предоставил Ваганову А.Н. кредит в размере 237 300 руб. под 11,935 % годовых сроком на 37 месяцев на потребительские цели. Одновременно Вагановым А.Н. заключён с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее – ООО СК) «Уралсиб Страхование» договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № .... Размер страховой премии составил 29 282,17 руб. Истцом 24 апреля 2019 г. был заключён договор страхования с ПАО «Росгосстрах» по программе Защита здоровья «Кредит» серия .... Страховая сумма составляет 237 300 руб. Истец 26 апреля 2019 г. направил страховщику претензию с целью досрочного расторжения договора страхования и возврата суммы страховой премии. Выгодоприобретателем является ПАО «Банк Уралсиб». Страховая премия оплачена полностью. О расторжении договора с ООО СК «Уралсиб Страхование» и заключении договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» истец уведомил 26 апреля 2019 г. ответчика. Однако ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредитному договору до 17,90% годовых.

Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 11 сентября 2019 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Ваганов А.Н. просит решение суда отменить, ссылаясь на нарушение норм материального права. Считает, что условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья им обеспечены, банк незаконно изменил процентную ставку по кредитному договору

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрела дело, принимая во внимание отсутствие соответствующих возражений, без участия неявившихся лиц.

Проверив решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия не находит достаточных оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту статьи 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу пунктов 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заёмщика застраховать за свой счёт от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заёмщика. Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заёмщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что 18 апреля 2019 г. между Вагановым А.Н. и ПАО «Банк Уралсиб» заключён кредитный договор ... на сумму 237300 руб. на 37 мес. под 11,935% на потребительские цели в порядке, предусмотренном пунктом 2 статьи 432 ГК РФ.

Кредитный договор заключён по тарифному плану «Потребительский кредит без обеспечения», утверждённому приказом Правления банка от 22 марта 2019 г. №301. Кредит оформлен на условиях того, что процентная ставка по кредиту составила 11,9% годовых при условии заключения заёмщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья одновременно с кредитным договором, а без заключения такого договора процентная ставка составила 17,9% годовых.

Ваганов А.Н. 18 апреля 2019 г. заключил с ООО СК «УралСиб Страхование» договор страхования путём выдачи ему полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» .... Сумма страховой премии составила 29 282,17 руб.

Согласно пункту 4 Полиса страхования, страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращения застрахованного лица в течение срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации предусмотренной программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями или файлами. Срок действия договора страхования с 19 апреля 2019 г. по 1 июня 2022 г.

В связи с изложенным, банк представил Ваганову А.Н. кредит под 11,9% годовых.

Затем истец заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» и расторг договор с ООО СК «Уралсиб Страхование», о чём уведомил 26 апреля 2019 г. ПАО «Банк Уралсиб».

Согласно договору Ваганова А.Н. с ПАО СК «Росгосстрах», страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Срок действия полиса 12 месяцев с 25 апреля 2019 г. по 24 апреля 2020 г.

Банк изменил процентную ставку по кредитному договору с истцом на 17,90% годовых.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из добровольного характера заключения договоров потребительского кредита и страхования, в том числе отсутствия в первом договоре положений об обязанности заёмщика заключить второй договор, а также из наличия у Ваганова А.Н. полной информации об условиях кредитного договора, в том числе о возможности и порядке изменения процентной ставки, возможности не принимать на себя данные условия, согласования им с банком условий кредитного договора, добровольности и осознанности принятии на себя обязательств по договору, в том числе в части применения процентных ставок при наличии и при отсутствии страхования заёмщиком жизни и здоровья.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении к спорным правоотношениям норм материального и процессуального права.

Разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски Банка неисполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заёмщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые Банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заёмщика заключить договор страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заёмщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Исходя из изложенных условий кредитования, с которыми заёмщик был ознакомлен заблаговременно, заключённый сторонами кредитный договор не был обусловлен обязательным заключением заёмщиком договора страхования жизни и здоровья заёмщика.

Таким образом, Ваганов А.Н. получив полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях предлагаемой Банком услуги, стоимости данной услуги, подписав индивидуальные условия кредитования, договор страхования с ООО СК «УралСиб Страхование», предусматривающий определённый объём страховых рисков и период действия страхования, осознано и добровольно принял на себя обязательство и по оплате данной услуги, что отвечает положениям статьи 421 ГК РФ.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий предоставления кредита процентная ставка составляет 11,9 % годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования, а также в случаях прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения кредита. При расторжении договора страхования процентная ставка составляет 17,9 % годовых.

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению, вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья и подписав индивидуальные условия потребительского кредита, Ваганов А.Н. согласился с размером процентной ставки и порядком её определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у Банка права на изменение процентной ставки в случае отсутствия страхования жизни и здоровья.

Обязательства по предоставлению Ваганову А.Н. потребительского кредита на вышеизложенных условиях исполнены Банком в полном объёме, путём зачисления денежных средств в сумме 237 300 руб. на счёт заёмщика, что не оспаривается сторонами.

Факт исполнения банком обязательств кредитора на заключённых сторонами условиях истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Из заявления на выдачу кредита, подписанного заёмщиком, следует, что истец добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой по договору.

Выбор условий кредитования был осуществлён истцом самостоятельно до заключения кредитного договора. Банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю всю информацию о вариантах предоставления.

Между тем, предоставленный истцом договор страхования не соответствует условиям банка в части одновременности его заключения с кредитным договором, срока действия и объёма страховых рисков.

Согласно общедоступной в силу размещения в сети Интернет на официальном сайте ПАО «Банк Уралсиб Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщиков потребительских кредитов, договор добровольного страхования жизни должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более, чем на 5 лет, включать в себя в обязательном порядке страхование заёмщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращений застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинской или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путём обмена сообщениями или файлами.

Объём застрахованных рисков по страховому полису ПАО СК «Росгосстрах», оплаченному на год, меньше, чем определено в полисе ООО СК «УралСиб Страхование», оплаченному на 5 лет. Поскольку предоставленный истцом полис страхования не соответствует Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заёмщиков потребительских кредитов, в связи с тем, что снижен оплаченный период и объём страховых рисков, то оснований для сохранения прежней процентной ставки по кредиту у банка не имелось.

При таких данных, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству.

При таких данных основания для удовлетворения исковых требований Ваганова А.Н. отсутствуют, как в части признания незаконными действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчёт задолженности и платежей, так и в части взыскания переплаты по процентам, компенсации морального вреда, штрафа, возмещения судебных расходов.

Таким образом, каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судом не установлено.

Изменение процентной ставки Банком не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного договора прямо предусмотрено изменение процентной ставки по кредиту на 17,9% годовых при несоблюдении заёмщиком принятого обязательства по страхованию жизни и здоровья.

Изложенное свидетельствует о том, что применение другой процентной ставки по кредитному договору не носило характера изменения банком порядка определения процентов банком, в том числе в одностороннем порядке, и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 17,9% годовых в случае отсутствия страхования.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, соответствующие пункту 2 статьи 809 ГК РФ положения кредитного договора о применении разных процентных ставок при добровольном страховании и в его отсутствие, в данном случае не свидетельствуют о соглашении касательно одностороннего изменения банком порядка определения процентов. Порядок определения процентов банком не изменялся. Как видно из содержания кредитного договора, полная стоимость кредита рассчитана, в том числе из стоимости страховой премии.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы повторяют позицию, доведённую до суда первой инстанции в исковом заявлении, не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для отмены решения суда.

Решение суда является законным и обоснованным, нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 11 сентября 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий                

Судьи                            

Справка: судья ...

.
 
 

 
Раздел
"ОБРАЩЕНИЯ ГРАЖДАН"
На данной странице вы можете задать вопросы, связанные с организацией работы Верховного Суда Республики Башкортостан, районных (городских) судов и мировых судей Республики Башкортостан, оставлять свои комментарии, отзывы, замечания и предложения.Подробнее..
ПОРЯДОК ПРИЕМА
ИНТЕРНЕТ-ПРИЕМНАЯ

 

 

 

 

 

 

 

ЧАСОВОЙ ПОЯС
МСК +2

РЕЖИМ РАБОТЫ СУДА

Понедельник

с 8.30 до 17.30

Вторник

с 8.30 до 17.30

Среда

с 8.30 до 17.30

Четверг

с 8.30 до 17.30

Пятница

с 8.30 до 16.15

Перерыв с 13.00 до 13.45

Суббота

выходной

Воскресенье

выходной

  
  


УФНС России по Республике Башкортостан